Отдайте мне моё, или как вернуть банковский вклад
По сведениям СМИ и аналитических изданий, до банковского кризиса украинцы хранили в банках 44 млрд. долларов. Когда заговорили о финансово – экономических негараздах, то за первые две недели октября, по данным Ассоциации украинских банков, отток депозитов из банковской системы Украины составлял порядка 6,2 млрд. грн. Панику среди вкладчиков подогревали как общая информация о грядущем мировом кризисе, так и пример «Проминвестбанка», в котором НБУ ввёл временную администрацию. Пытаясь спасти банковскую систему от краха, 13 октября 2008 года регулятор ввёл шестимесячный мораторий на досрочное снятие депозитов (знаменитое Постановление НБУ № 319).
Но желаемого стабилизационного эффекта достичь не удалось. Вся банковская система столкнулась с новой волной противостояния, когда население стало требовать вернуть сбережения, оставленные в банках. Обманутые вкладчики осознавали, что возвращение оставленных в банке сбережений, даже в условиях действующего Постановления, является лишь вопросом юридической грамотности и судебной практики. Не последнюю роль сыграла и собственно информационная политика отдельных банков по отношению к своим клиентам. Так, вместо активной разъяснительной работы, одни вообще отказались реагировать на обращения своих вкладчиков. Другие, прикрываясь Постановлением, ограничили выдачу не только срочных депозитов, но и других банковских программ, не подпадающих под его действие (накопительные счета и бессрочные вклады). По мнению экспертов, отток депозитов вызван, в основном, ростом курса доллара по отношению к гривне и падением доверия населения к банковской системе.
Однако 4 декабря Нацбанк признал данное постановление утратившим силу, но в то же время постановлением НБУ N413 от 4 декабря регулятор призвал комбанки обеспечить позитивную динамику роста депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками. Несмотря на то, что Постановление НБУ от 4 декабря 2008 года № 413, которым отменяется 319-ое постановление и мораторий, не содержит прямого запрета банкам выдавать досрочно вклады, Нацбанк дополнил его Письмом №22-310/946-17250, в котором сообщил о сохранении запрета на досрочный отзыв депозита. Постановление №319 не было зарегистрировано в Министерстве юстиции и противоречит Гражданскому кодексу, поэтому у вкладчиков есть все шансы доказать свою правоту, но только в судебном порядке. К слову, на сайте Верховной Рады отсутствуют постановления НБУ № 319 и № 413.
Что – же имеет ввиду законодатель, регулируя такой вид правоотношений, как банковский вклад? Законодатель в ст. 1058 Гражданского кодекса Украины (далее – ГК Украины), определил, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для неё поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на неё или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. По своей правовой природе, договор банковского вклада является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, выступающим кредитором по отношению к банку – должнику. Однако, если по договору займа заёмщик, после передачи ему денег становится их собственником, то по договору банковского вклада, такие отношения вещно-правового характера, отсутствуют.
В соответствии с разделом 2 «Инструкции по бухгалтерскому учёту депозитных операций учреждений коммерческих банков Украины», утверждённой Постановлением Национального банка Украины от 20.08.1999 г. № 418, депозит (вклад) - это деньги или иные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, переданные владельцем (физическим или юридическим лицом) или третьим лицом по поручению и за счет владельца в банк для хранения на установленных договором условиях, с обязательным возвращением вкладчику. Безналичные денежные средства находящиеся на вкладе, не могут принадлежать кому – нибудь на правах собственности. Договор банковского вклада является реальным (обязательственные правоотношения по нему возникают только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счёт), и оплатным (банк обязан выплатить вкладчику проценты). В виду этого, даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика, банк не имеет права отказать последнему в выплате процентов, и тем более применить определённые неблагоприятные санкции. Но у банка имеется право уменьшить размер начисленных процентов в порядке, предусмотренном законом или договором банковского вклада. Существенным отличием депозитного счёта от других счетов, которые открываются в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять с них расчёты. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончания срока его действия могут направить средства, находящиеся на депозитном счёте, на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства юридического лица должны быть зачислены на текущий счёт, и лишь из этого счёта могут быть перечислены на счета третьих лиц в порядке, предусмотренном для расчётных правоотношений и договора банковского вклада.
Договор банковского вклада должен быть заключён в простой письменной форме, в которой предусматриваются такие условия, как сумма вклада, процентная ставка, начисляемая на вклад, срок и условия его возвращения. В соответствии с требованиями ст. 1059 ГК Украины, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или иного документа, отвечающего требованиям, установленным законом, другими нормативно – правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.
Договор банковского вклада может быть заключён на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству. Поскольку для банков вклады клиентов – основной источник пополнения ресурсов, они предлагают такое количество видов депозитов, что сориентироваться и выбрать очень сложно...
(Дальше - читайте на страницах нашего журнала)
|
