Как известно, финансово – экономический кризис коснулся всех сфер жизнедеятельности человека, в том числе и банковской сферы. Две основные темы, которые постоянно муссируются в средствах массовой информации, относятся к вопросам взыскания задолженностей не только по кредитам, но и другим обязательствам, и вопрос возврата банковский вкладов. Обе темы насущные и злободневные и подлежат детальной правовой обработке. Если в первом случае, банк или иное кредитное учреждение, может себе позволить обратиться за помощью к специалистам и в конечном счёте добиться положительных результатов, то представить ситуацию, когда гражданин обращается к коллекторам о взыскании задолженности с банка, просто невозможно. Но возврат банковских вкладов – это тема следующих публикаций, а вот разобраться, как вести себя с настойчивыми коллекторами, попробуем разобраться вместе, уважаемый читатель. Итак, кто такие коллекторы и почему они пришли к Вам? Финансовый кризис формирует в Украине новый рынок - рынок долгов. Ранее услуги по обслуживанию проблемных долговых обязательств не структуризировали. Долги не были товаром или услугой, с которыми можно было работать. Теперь ситуация в корне изменилась. В памяти невольные всплывают эпизоды далёких 90 –х, когда «выбиванием» долгов занимались криминальные элементы, и дело доходило до человеческих жертв и поломанных судеб. Должников ставили на «счётчик», постоянно запугивая и прессингуя, а затем у бедолаг отбирали квартиры, машины и иную собственность, в счёт покрытия долгов, и набежавших процентов. Противостоять такому разгулу преступности правоохранительные органы не могли, и страну захлестнула волна жестокости и насилия. Казалось – бы, жизнь стабилизировалась и наши соотечественники, за редким исключением, добросовестно исполняли долговые обязательства и старательно погашали полученные кредиты, однако финансово – экономический кризис, внёс свои корректировки в существующие правоотношения. Естественно, что сравнивать «вышибал» 90 – х и цивилизованных коллекторов 2000-х, нет никакого смысла, однако в «железной хватке», что первым, что последним, не откажешь. Постоянно растущие долги населения перед банками, рождает спрос на оказание такого рода услуг, и надо сказать, данный вид деятельности становиться очень популярным и имеет в своём активе, как приверженцев, так и противников этих мероприятий. Специального нормативного акта, который бы регламентировал деятельность коллекторских компаний, на сегодняшний день в Украине нет. Действовать коллекторские фирмы могут только в рамках Гражданского и Хозяйственного кодексов Украины, а также на основании заключенных с банком договоров. Правовая природа таких договоров, весьма разнообразна – от простого договора поручения до более сложного и объёмного договора факторинга. Но, как правило, коллекторы не выкупают право требования у банков, так как они не хотят брать на себя риск невозврата, а лишь пытаются заставить должника вернуть долг заёмщику. В иных случаях, коллекторская компания может представлять интересы банка перед должником на основании доверенности, договора на оказание услуг или агентского договора. С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15-40% взысканного долга), либо выкупая у банкиров пакет "невозвратов". Во втором случае банк просто уступает свое право требования долга коллектору, и заемщик рассчитывается уже с новым кредитором. Согласия должника на перевод долга новому кредитору при этом даже не требуется - достаточно только письменно уведомить его о том, что такой перевод состоялся. И все же большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Выкупом "проблемной" задолженности у банков пока занимается всего одна из почти 20 работающих компаний. В последнее время к основным клиентам коллекторских агентств (банкам) добавились и страховщики, которые сталкиваются с ростом дебиторской задолженности и регрессными исками к виновникам страховых случаев. Коллекторы жалуются, что работать со страховыми компаниями сложнее, так как они передают задолженность с большой просрочкой. Размер комиссии при работе со страховщиками выше на 30-40%. Страховые компании передают коллекторским агентствам долги по КАСКО (80%), ОСПГО (15%) и финансовые риски, которые образуются при невыплате кредитов банковскими заемщиками (до 5%). Как отмечают коллекторы, основную долю задолженности перед СК формируют регрессные иски, или долги третьих лиц, которые стали участниками ДТП. И если раньше СК передавали коллекторам старые долги (2-3 года), то сейчас страховые компании уже готовы передавать и долги 2-3 месяцев.Но к такой практике прибегают не все. «Страховые компании еще не осознали роль коллекторских компаний в их деятельности. Уголовный кодекс о принуждении к выполнению или невыполнению гражданско – правовых обязательств Те, кто сталкивался с работой коллекторов, знают, что воздействие на должника происходит в три этапа: дистанционное воздействие, личное общение и обращение в суд. На всех этапах происходит психологическое воздействие на должника, включая и методы запугивания. Если коллектор переступит грань дозволенного, и будет требовать под угрозой насилия срочного погашения долга, то здесь должнику придёт на помощь знание действующего законодательства. В зависимости от того, какие действия по отношению к должнику будет осуществлять коллектор, что будет требовать и предлагать, то в пору будет вспомнить требования статьи 355 Уголовного кодекса Украины «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско – правовых обязательств». В соответствии с частью первой указанной статьи, принуждение к выполнению или невыполнению гражданско – правовых обязательств, то есть требование выполнить либо не выполнить договор, соглашение либо иное гражданско – правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, повреждение либо уничтожение их имущества при отсутствии признаков вымогательства, - наказывается исправительными работами на срок до двух лет или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы до двух лет. Часть вторая (повторное совершение, предварительный сговор группы лиц, или с угрозой убийства либо причинения тяжких телесных повреждений, или сопряжённое с насилием, не опасным для жизни и здоровья, или с повреждением или уничтожением имущества), ужесточает ответственность и в санкции предусматривает лишение свободы от трёх до пяти лет. Часть третья статьи 355 УК Украины гласит: «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско – правовых обязательств, совершённое организованной группой или сопряжённое с насилием, опасным для жизни или здоровья, или причинившее большой вред либо повлекшее иные тяжкие последствия, - наказывается лишением свободы от четырёх до восьми лет». Обязательство должника совершить в пользу кредитора определённые действия или воздержаться от его совершения, возникают из договора или на других основаниях, предусмотренных Гражданским кодексом Украины. При совершении такого преступления, потерпевший может принуждаться к выполнению гражданско – правовых обязательств, а это означает изложение в решительной (категоричной) форме предложения виновного потерпевшему немедленно или в определённый срок совершить (не совершать) определённые действия, составляющие предмет указанного обязательства. Данное требование может высказываться в любой форме (устно или письменно). Оно должно быть конкретным и понятным для потерпевшего. При оценке правомерности требования следует иметь ввиду, что гражданское законодательство определённым образом регулирует вопрос выполнения обязательств. Так, в соответствии со ст. 509 Гражданского кодекса Украины, обязательством является правоотношение, в котором одна сторона (должник) обязана совершить в пользу второй стороны (кредитора) определённое действие (передать имущество, выполнить работу, предоставить услугу, уплатить деньги и тому подобное) или воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника выполнения его обязанностей. Состав вышеуказанного преступления образует лишь в случае, когда оно соединено с угрозой применения насилия, повреждения или уничтожения имущества в отношении потерпевшего или его близких родственников. Угроза должна быть действительной и реальной. Сами коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона - ни шантажа, ни применения физической силы. Вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры они не имеют права. Нерадивого должника изводят морально, надоедливо напоминая о долге и разъясняя последствия невыполнения обязательств. Но в практике бывает всякое, и поэтому, для общения должника с коллекторами нужно подготовиться, и по мере возможности, записать такое общение. Всегда ли заёмщик прав? Ещё один немаловажный момент в рассматриваемых правоотношениях, состоит в том, а имеет ли право банк прибегать к услугам «третьих лиц». После того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту, ситуация обычно развивается не лучшим для него образом. Со второго дня просрочки, применяется раздел договора о штрафных санкциях и насчитывается пеня, ну а последней инстанцией в указанных правоотношениях, как известно, является суд. Как правило, это происходит после третьего месяца неуплаты по долговым обязательствам. Истец обращается в суд, обеспечивает иск и в результате добивается либо реализации залога (если он есть), либо оплаты кредита за счет продажи иного имущества должника. Чтобы не заниматься всем этим самостоятельно, кредитор вправе передать право взыскания долга третьему лицу - коллектору. Правда, право это, в даже в профильном Законе Украины "О банках и банковской деятельности", ни в одном пункте не предусмотрено. Эти спорные моменты определяются договорными отношениями между кредитором и заемщиком. Чаще всего банки просто предусматривают в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Но вот парадокс – а если данный пункт не предусмотрен в условиях договора, и при обращении к коллектору, банк нарушает условия конфиденциальности? Если нет такого пункта в договоре, то у банка нет права передавать информацию коллектору. Ведь в соответствии с вышеуказанным Законом, банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о проблемах с оплатой кредита. В арсенале правоохранителей существует статья 182 Уголовного кодекса Украины – «Нарушение неприкосновенности частной жизни». Незаконное собирание, хранение, использование или распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия или распространение этой информации в публичном выступлении, произведении, публично демонстрирующемся, либо в средствах массовой информации, - наказывается штрафом до пятидесяти необлагаемых налогом минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трёх лет. Достаточно спорной является и возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями правоохранительных органов, а частными компаниями, речь вообще не может идти. Так что при общении с коллекторами, уважаемые заёмщики, внимательно изучите свой договор с кредитором. В зависимости от характера складывающейся ситуации, можно написать заявление о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни и/или тайны телефонных переговоров (ст.189, 182 и 163 Уголовного кодекса). Если в суде удастся доказать вину коллекторов, вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права! Дела судебные Статья 16 Гражданского кодекса Украины устанавливает незыблемое право – защиту гражданских прав и интересов в судебном порядке. Так, пункт пятый части второй указанной статьи регламентирует принудительное исполнение обязанности в натуре. Статья 3 Гражданского процессуального кодекса Украины также предусматривает право обращения в суд. Исходя из указанного, кредитор имеет полное право в судебном порядке защитить свои имущественные интересы, путём подачи искового заявления в суд и принудительном взыскании задолженности. По какой бы причине не образовались долги у заемщика, в любом случае его ждут неприятности. Если задержка в обязательствах небольшая, ему придется иметь дело только с представителями банка. Правда, даже на этой стадии банковские служащие будут требовать от должника выплаты не только основного долга, а также штрафа и начисленной пени за просрочку. Такие санкции могут вылиться в сумму с несколькими нулями, даже если речь идет о потребительском кредите. Если должник не реагирует, потерявший терпение заёмщик, может прибегнуть к услугам коллектора, и когда методы дистанционного и личного воздействия не сработают, то наступает третий этап сотрудничество. Если отношения не переросли из плоскости гражданско – правовых обязательств в уголовные, а должник не пытается «кинуть» заёмщика, то здесь прямая дорога сторонам в суд. Если – же действия должника не такие и безвинные, то заёмщик или коллекторская компания может обратиться в милицию, а там недалеко и до уголовного дела по обвинению в мошенничестве или «причинении имущественного вреда путем обмана и/или злоупотребления доверием». Чаще всего заемщик перестает выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Такая ситуация наблюдается в 90% случаев из общего числа проблемных кредитов. Плательщик может потерять работу, попасть в аварию, заболеть, и в семье тут же возникают непредвиденные расходы. Впрочем, нередко заёмщикам приходится сталкиваться и с настоящими мошенниками, которые, оформляя кредит, даже не планировали его возвращать. Чтобы замести следы, при оформлении кредита заемщики указывали неверный контактный телефон или место прописки. И это - самые невинные хитрости аферистов. Удельный вес проблемных кредитов, полученных по «подставным» паспортам, достаточно велик. Преимущественно это утерянные документы, о которых владелец не удосужился заявить в правоохранительные органы, чем усложнил себе жизнь на дальнейшее. Разумеется, всех этих неприятностей можно избежать. Да и самому заёмщику, с учётом тех или иных обстоятельств или личности должника, намного выгоднее поддерживать с клиентом мир. Поэтому, если у клиента возникают проблемы с выплатами по кредиту, нужно немедленно бежать в банк и просить изменения графика погашения, сделав его посильным. Лучше фиксировать свои просьбы и предложения в письменном виде, что в дальнейшем может пригодиться в суде. Прибегнув к такому мероприятию, у заёмщика появляется маломальская возможность выйти из затруднительного финансового положения и начать платить вовремя, и меньшими частями. Поручители, кто они? В практической деятельности достаточно часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда человек попадает в беду – по тем или иным основаниям, он становится поручителем заёмщика. В большинстве случаев, это связано с мошенничеством – получая кредит по поддельным документам, мошенник указывает одного - двух граждан, которые могут подтвердить благонадёжность должника. В период повальной выдачи кредитов всем подряд, нерадивые сотрудники банков не проверяли такие сведения и верили на слово. А зря, ведь зачастую такие данные брались просто с телефонной книги, или с другой информационной базы. Бывает и по другому – родственники, друзья, коллеги, желая помочь близкому человеку, сознательно становятся поручителями по его обязанностям. И если должник не исполняет своих обязанностей, то далее весь груз ответственности ложится на плечи поручителя. Поручители, не удосужившиеся прочитать договор поручительства, или непроконсультировавшиеся у юристов, наивно рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника. И когда кредитор, приняв все предусмотренные законом меры, вернёт свои средства, то до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у заёмщика возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне поручителям не удастся. Законодатель в статье 553 ГК Украины, закрепил обязательственно – правовой способ обеспечения исполнения обязательства, которым стимулирует должника к надлежащему исполнению обязательств путём создания возможности предъявления к нему или третьим лицам, обязательственного требования. Так, в соответствии с действующей нормой статьи 553 ГК Украины, по договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательств должником. Поручительством может обеспечиваться исполнение обязательства частично или в полном объёме. Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника. При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю. При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа заёмщик может потребовать от поручителя рассчитаться за должника. Но на практике кредиторы так не поступают. Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается. А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. Банк или иное финучреждение атакует того, с кого реальнее получить долг. Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено. В соответствии со статьёй 559 ГК Украины, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объём его ответственности. Досрочно получить «вольную» от поручительства, в принципе, можно. С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финансового учреждения. Это возможно, например, если заёмщик уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя. Но случаи расторжения договоров поручительства, встречаются крайне редко. И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому, такое решение принимается кредитным комитетом банка. Если Вы должник или поручитель 1. Алгоритм действий по мирному урегулированию вопроса: 2. Сообщить банку, желательно заранее, о том, что существует реальная проблема с оплатой. 3. Зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что заемщик проявлял добрую волю к погашению кредита. 4. Попросить об отсрочке оплаты «тела кредита» и неприменении штрафных санкций либо внести текущие платежи, взяв деньги с кредитной карты. 5. Если нет возможности вообще погашать кредит, следует начать переговоры с банком о продаже залогового имущества и возмещении части долга, либо договориться о длительной отсрочке - на 1-2 года. Что же делать нашим соотечественникам, когда заёмщик не внял его просьбам и нанял коллекторскую компанию для возмещения долгов? В первую очередь, проверьте полномочия коллектора – имеются ли у него правовые основания выступать в интересах заёмщика и требовать от Вас погашения задолженности. Чтобы убедиться в полномочиях коллектора, попросите его представиться и назвать компанию, в которой он работает. Затем позвоните заёмщику и узнайте, сотрудничает ли он с этой фирмой. В самом же агентстве выясните, работает ли там этот сотрудник. Не пытайтесь спорить с сотрудником коллекторского агентства. Если у вас тяжелое материальное положение и нет средств для оплаты долга, поговорите об этом с сотрудником коллекторской компании, он может предложить несколько вариантов решения проблемы. Пока коллекторы действуют в правовом поле (рассылки, эсэмэски), помешать им практически невозможно. А вот когда начинаются реальные угрозы, следует обращаться в правоохранительные органы. Если вам позвонил менеджер банка с просьбой погасить долг, не отказывайтесь от своей задолженности. Если произошла ошибка, съездите к заёмщику лично и вместе с сотрудником службы безопасности решите, что предпринять. Не грубите и не бросайте трубку. Разговор наверняка записывается и может сыграть против Вас. Спокойно обсудите сложившуюся ситуацию и постарайтесь прийти к общему предварительному решению. Отказываясь говорить по телефону и проявляя агрессию, Вы вынудите коллекторов приехать к Вам домой, на работу или сразу подать иск в суд. Если звонили, когда вас не было дома и попросили перезвонить, обязательно сделайте это. Рано или поздно коллектор повторит свою попытку, а Вы, томясь в ожидании, только зря потратите свои нервы. И ещё, помните, что, оттягивая разговор, Вы лишь увеличиваете сумму долга. Не «кормите» сотрудника банка и коллектора «завтраками». Дав обещание погасить кредит частично или полностью до определенного срока, сдержите его. Иначе все закончится судом. Также не забывайте, что, откладывая платеж, вы усугубляете ситуацию. Штрафы и пени будут начисляться за каждый новый день просрочки. В любом случае, не стоит совершать поспешных поступков и не давать невыполнимых обещаний, нужно только искать компромиссные решения, а при возможности фиксировать все действия коллекторов, которые нарушают права должника и\или наносят ему моральный либо материальный вред.
Категория: Мои статьи | Добавил: glavred (23.08.2009)
| Автор: Олег Беликов
Просмотров: 4882
| Теги:
| Рейтинг: 5.0/1
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]
