По сведениям СМИ и аналитических изданий, до банковского кризиса украинцы хранили в банках 44 млрд. долларов. Когда заговорили о финансово – экономических негараздах, то за первые две недели октября, по данным Ассоциации украинских банков, отток депозитов из банковской системы Украины составлял порядка 6,2 млрд. грн. Панику среди вкладчиков подогревали как общая информация о грядущем мировом кризисе, так и пример «Проминвестбанка», в котором НБУ ввёл временную администрацию. Пытаясь спасти банковскую систему от краха, 13 октября 2008 года регулятор ввёл шестимесячный мораторий на досрочное снятие депозитов (знаменитое Постановление НБУ № 319). Но желаемого стабилизационного эффекта достичь не удалось. Вся банковская система столкнулась с новой волной противостояния, когда население стало требовать вернуть сбережения, оставленные в банках. Обманутые вкладчики осознавали, что возвращение оставленных в банке сбережений, даже в условиях действующего Постановления, является лишь вопросом юридической грамотности и судебной практики. Не последнюю роль сыграла и собственно информационная политика отдельных банков по отношению к своим клиентам. Так, вместо активной разъяснительной работы, одни вообще отказались реагировать на обращения своих вкладчиков. Другие, прикрываясь Постановлением, ограничили выдачу не только срочных депозитов, но и других банковских программ, не подпадающих под его действие (накопительные счета и бессрочные вклады). По мнению экспертов, отток депозитов вызван, в основном, ростом курса доллара по отношению к гривне и падением доверия населения к банковской системе. Однако 4 декабря Нацбанк признал данное постановление утратившим силу, но в то же время постановлением НБУ № 413 от 4 декабря регулятор призвал комбанки обеспечить позитивную динамику роста депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками. Несмотря на то, что Постановление НБУ от 4 декабря 2008 года № 413, которым отменяется 319-ое постановление и мораторий, не содержит прямого запрета банкам выдавать досрочно вклады, Нацбанк дополнил его Письмом №22-310/946-17250, в котором сообщил о сохранении запрета на досрочный отзыв депозита. Постановление №319 не было зарегистрировано в Министерстве юстиции и противоречит Гражданскому кодексу, поэтому у вкладчиков есть все шансы доказать свою правоту, но только в судебном порядке. К слову, на сайте Верховной Рады отсутствуют постановления НБУ № 319 и № 413. Что – же имеет ввиду законодатель, регулируя такой вид правоотношений, как банковский вклад? Законодатель в ст. 1058 Гражданского кодекса Украины (далее – ГК Украины), определил, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для неё поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на неё или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. По своей правовой природе, договор банковского вклада является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, выступающим кредитором по отношению к банку – должнику. Однако, если по договору займа заёмщик, после передачи ему денег становится их собственником, то по договору банковского вклада, такие отношения вещно-правового характера, отсутствуют. В соответствии с разделом 2 «Инструкции по бухгалтерскому учёту депозитных операций учреждений коммерческих банков Украины», утверждённой Постановлением Национального банка Украины от 20.08.1999 г. № 418, депозит (вклад) - это деньги или иные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, переданные владельцем (физическим или юридическим лицом) или третьим лицом по поручению и за счет владельца в банк для хранения на установленных договором условиях, с обязательным возвращением вкладчику. Безналичные денежные средства находящиеся на вкладе, не могут принадлежать кому – нибудь на правах собственности. Договор банковского вклада является реальным (обязательственные правоотношения по нему возникают только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счёт), и оплатным (банк обязан выплатить вкладчику проценты). В виду этого, даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика, банк не имеет права отказать последнему в выплате процентов, и тем более применить определённые неблагоприятные санкции. Но у банка имеется право уменьшить размер начисленных процентов в порядке, предусмотренном законом или договором банковского вклада. Существенным отличием депозитного счёта от других счетов, которые открываются в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять с них расчёты. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончания срока его действия могут направить средства, находящиеся на депозитном счёте, на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства юридического лица должны быть зачислены на текущий счёт, и лишь из этого счёта могут быть перечислены на счета третьих лиц в порядке, предусмотренном для расчётных правоотношений и договора банковского вклада. Договор банковского вклада должен быть заключён в простой письменной форме, в которой предусматриваются такие условия, как сумма вклада, процентная ставка, начисляемая на вклад, срок и условия его возвращения. В соответствии с требованиями ст. 1059 ГК Украины, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или иного документа, отвечающего требованиям, установленным законом, другими нормативно – правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота. Договор банковского вклада может быть заключён на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству. Поскольку для банков вклады клиентов – основной источник пополнения ресурсов, они предлагают такое количество видов депозитов, что сориентироваться и выбрать очень сложно. В банковской практике наиболее часто применяются депозитные вклады «до востребования», и срочные, т.е. определённые некоторым промежутком времени, календарной датой, событием, которое обязательно должно наступить. Независимо от вида вклада, банк обязан выдать сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика. По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Клиент кладет деньги на депозит и может забрать их в любой момент. К ним "примыкают" универсальные депозиты, по которым можно снимать и пополнять счет в любой момент без потери процентов. Однако заработать на таких "свободных" условиях почти не удастся – процентные ставки по вкладам, сумма которых может измениться в любой момент, низкие – 5-8% годовых (по универсальным – чуть выше, чем по вкладам до востребования). Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги (исключение – расторжение депозитного договора, при котором он теряет часть процентов). По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Проценты Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет не только сохранить, но и увеличить сумму по истечению определённого срока. Законодатель в ст. 1061 ГК Украины установил, что банк выплачивает проценты на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада. Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учётной ставки НБУ (С 30 апреля 2008 года учётная ставка Национального банка Украины составляет 12%). Банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае уменьшения банком размера процентов по вкладам до востребования, новый размер процентов применяется к вкладам, внесённым до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором. Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесённый на условиях его возвращения в случае наступления определённых договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не установлено законом. Исходя из изложенного, учреждение банка обязаны известить вторую сторону (вкладчика) об уменьшении размера процентов, и только по истечению месяца, к депозиту могут быть применены новые условия. Исходя из буквального толкования положений данной нормы, следует признать, что данная информация должна быть доведена до сведения вкладчика. Сообщать вкладчику об увеличении размера процентов по договору банковского вклада, законодательством не предусмотрено. Проценты на банковский вклад начисляются со дня, следующего за днём поступления вклада в банк, и до дня, который предшествует его возвращению вкладчику, или списания со счёта вкладчика по иным основаниям. Как вернуть банковский вклад? Вопросы возврата вкладов регулируется Гражданским кодексом Украины. Этот нормативный акт является законом, а любые изменения в законы могут вноситься только законами. В данном случае Постановление Национального банка Украины является подзаконным актом, и, по сути, не может вносить изменения в законы. В данном случае НБУ фактически попытался изменить Закон Украины, а именно Гражданский кодекс Украины в части возврата вкладов. Позиция НБУ, устанавливающая запрет на досрочное снятия депозитов - незаконна, поскольку, скорее всего, противоречит условиям возврата вкладов, оговоренных с клиентом в депозитном договоре, и в том числе противоречит ст. 1060 Гражданского кодекса Украины, в соответствии с которой условие договора об отказе от права досрочного требования вклада является ничтожным (ничтожный - юридический термин - недействительный. По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожной - говорится в статье 1060 Гражданского кодекса Украины. Письмо НБУ к руководителям коммерческих банков, в котором он разъясняет, как именно нужно трактовать нормы постановления № 413, не является нормативным актом и тем более не может определять порядок возврата депозитов, в частности, вводить ограничение на снятие средств. Если Постановление Национального банка - это подзаконный нормативный акт, то письмо - это не нормативный акт, это - ничто. Теперь, только благодаря постановлению НБУ коммерческие банки имеют хоть какие-то формальные основания отказать клиенту в досрочном возврате депозита. Банки, которые отказывают клиентам в досрочном расторжении депозитного договора, фактически нарушают законодательство, в частности Гражданский Кодекс Украины. Соответственно, клиенты банков имеют все основания, для того чтобы обратиться в судебные инстанции. На сегодня таких дел в судах немало, другой вопрос, как долго будут продолжаться разбирательства. Поэтому в суд подают, в основном, те вкладчики, которые не верят в быструю стабилизацию ситуации в банковской системе и, соответственно, отмену ограничения на снятие средств депозитов. В конечном итоге, судебные перспективы удовлетворения исков клиентов достаточно высоки. Итак, если Вы вкладчик и не можете получить свой депозит, Вы имеете право обратиться в суд и аргументировать свою позицию нормами статьи 1060 Гражданского кодекса Украины. Таким образом, по общему правилу обязательство по выдаче вклада может возникать у банка до истечения срока депозита, а именно в момент предъявления вкладчиком к банку первого требования о выдаче вклада. Такое требование излагается в виде заявления, адресованного банку. В частности, в отношение вкладчиков - физических лиц в п. 20.7. Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах, утвержденной Постановлением Правления НБУ 12.11.2003 года № 492, указывается, что для досрочного расторжения действия договора банковского вклада или возврата части вклада по желанию вкладчика - физического лица вкладчик обязан уведомить об этом банк путем подачи заявления. В заявлении, которое составляется в произвольной форме, вкладчик - физическое лицо, в частности, должен указать номер и дату заключения договора банковского вклада, суму вклада или его часть, а также указать дату, когда банк обязан вернуть средства вкладчику. Такое заявление вкладчик - физическое лицо подает в банк в двух экземплярах не позже чем за два рабочих дня до даты получения средств, указанной в заявлении. Один экземпляр заявления с отметкой банка о получении возвращается вкладчику - физическому лицу. Следовательно, если договором депозита не установлен иной срок, то вкладчик -физическое лицо по собственному усмотрению определяет срок, в течение которого банк обязан выдать ему вклад, но в любом случае этот срок не может быть меньше двух рабочих дней. С учетом выше сказанного можно сделать вывод, что все в наших руках. Если хочется судебных разбирательств, а при этом на них не жалко средств – идите на прием к Фемиде. В местный районный суд Исковое заявление «__»__________ Я (ФИО) заключил депозитный договор (договор банковского вклада) на условиях _____ с банком ________ (наименование учреждения банка). В связи с обстоятельствами, которые произошли, я решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада и вернуть собственные деньги. Возможность досрочного расторжения договора банковского вклада предусмотрена п. № ____ банковского договора. «___»________200__ г. я обратился в банк _____ (наименование учреждения банка) с требование возврата банковского вклада, как это предусмотрено п. № ____ договора и ч. 2 ст. 1060 ГК Украины. Так, согласно со ст. 1060 ГК Украины: «договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад по требованию) или на условиях возврата вклада по окончании установленного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на других условиях ее возвращения. Согласно договора банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладах, произведенных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Условия договора об отказе от права на возврат вклада по первому требованию является противоправным». Такое решение считаю необоснованным и незаконным, а также таким, которое нарушает мои (наши) права, предусмотренные депозитным договором (договором банковского вклада) № _____ от ____, который был заключен между _______ (стороны договора) и ст. 1060 ГК Украины, поскольку согласно ст. 41 Конституции Украины «Каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей деятельности. Никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности является неприкосновенным и гарантируется государством... Принудительное отчуждение объектов права собственности допускается только с условием полного возмещения их стоимости в дальнейшем в условиях военного или чрезвычайного положения...» Ст. 63 Закона Украины «О национальном банке Украины» гласит о том, что НБУ не имеет права требовать от банков действий, не предусмотренных законами Украины и нормативными актами, согласно законодательству нормативно-правовые акты НБУ подлежат обязательной регистрации в Минюсте и вступают в действие через 10 дней после регистрации, если в них не установлен более поздний срок. Постановление же НБУ № 319 от 11 октября 2008 г. не зарегистрировано. Не соблюдена и процедура, предусмотренная ст. 57 Конституции Украины, следовательно, законной силы оно не имеет. Таким образом, относительно договора банковского вклада, который был заключен между мной ______(ФИО) и банком _______ (наименование учреждения банка) и действующего законодательства, я безусловно имею право беспрепятственного досрочного возвращения банковского вклада. Однако, в возвращении денежной суммы, которая является моей собственностью - банковским вкладом, мне было отказано. На основе вышеуказанного, руководствуясь ст.ст. 41, 55 Конституции Украины, ст.ст. 15, 16, 1060 ГК Украины, ст.ст. 3, 4, 5, 27, 31, 44, 79, 85 118-120 ГПК Украины, ПРОШУ: 1. Принять исковое заявление в производство. 2. Признать противоправным отказ в выдаче вклада. 3. Обязать __________( наименование учреждения банка) удовлетворить мое требование о возвращении банковского вклада в течении 10-ти дней с момента вступления решения суда в законную силу. 4. Распределить судебные расходы, взыскав в мою пользу с ответчика понесенные расходы в сумме ______, в связи с рассмотрением дела в суде.
Приложения: 1) Копия заявления, поданного в банк. 2) Квитанция об уплате госпошлины и информационно – техническом обеспечении процесса. 3) Копия заявления и приложенных к нему документов по количеству лиц, участвующих в деле.
Категория: Мои статьи | Добавил: glavred (23.08.2009)
| Автор: Олег Беликов
Просмотров: 4215
| Теги:
| Рейтинг: 5.0/1
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]
